文/周興斌 微信公眾號ID：bangmangtuan

2018年的互聯(lián)網(wǎng)金融的冬天已經(jīng)過去，大浪淘沙過后那些渾水摸魚的公司都已經(jīng)被清洗出去。潮水褪去之后，還能躺在沙灘上曬太陽一定都是真正有底氣的人。因此在2019年投資網(wǎng)貸的性價比反而要比前幾年要高。

毫無疑問，網(wǎng)貸仍然是高凈值人群資產(chǎn)配置當(dāng)中不可缺少的重要一環(huán)。在2018年，筆者親眼目睹許多自詡實力過硬的“南郭先生”沒有經(jīng)受住考驗，紛紛暴雷。但與此同時，也看到了一批一線平臺在行業(yè)大洗牌的歷史性機(jī)遇時，逆流而上，不僅沒有受到任何損失，反而進(jìn)一步加強(qiáng)了自己在投資人心中的良好印象。宜人財富就是這樣一家線上財富管理公司。

那么，宜人財富究竟是家怎么樣的財富管理公司呢？在筆者看來，評判一家財富管理公司，無非風(fēng)控制度和商業(yè)模式兩個角度來看待。

從底層資產(chǎn)到大數(shù)據(jù)審查，嚴(yán)守風(fēng)控不動搖

在理財行業(yè)，所有的投資人都缺乏一樣?xùn)|西，那就是對未來的不確定性充滿擔(dān)憂。事實也的確如此，B端對C端信息不對稱的現(xiàn)象一直是財富管理行業(yè)飽受詬病的地方。這個時候，財富管理行業(yè)也的確需要一個能讓廣大用戶信服的權(quán)威性背書來給予廣大用戶安全感，讓投資人放心。

所以，對財富管理行業(yè)來說，風(fēng)控一定是最核心的能力。良好的風(fēng)控措施不僅能保證黑天鵝來臨時能否成功脫身，更能減少意料之外損失的可能性。可以說，能否做好風(fēng)控關(guān)系到了企業(yè)的生死存亡。

在2018年的行業(yè)動蕩中，宜人財富之所以能夠在風(fēng)波之中幾乎沒有受到任何負(fù)面影響，就是在于自成立之初，就一直把不斷完善風(fēng)控作為自己的首要目標(biāo)。

判斷一項投資風(fēng)險有多大，首先應(yīng)當(dāng)考慮的就是底層資產(chǎn)究是什么，比如說將資金投資于股票還是債券，或者把錢借給民營企業(yè)小老板還是壟斷國企風(fēng)險也是大不相同。如果資金沒有配置到優(yōu)秀的資產(chǎn)上，再好的風(fēng)控也不能抵擋資產(chǎn)本身所帶來的風(fēng)險。

從底層資產(chǎn)的角度看，宜人貸的借款對象一直都是那些收入穩(wěn)定、消費能力強(qiáng)、對自己的信用比較看重的高級白領(lǐng)人群?？梢哉f，宜人貸基本上獲取了當(dāng)下市面上最優(yōu)質(zhì)的借款人。因此優(yōu)質(zhì)的底層資產(chǎn)是宜人財富的第一道防線。

與此同時，隨著人工智能的發(fā)展，利用AI+大數(shù)據(jù)對借款客戶的信用進(jìn)行評判也是宜人財富能夠有效控制風(fēng)險的一把利器。宜人貸能夠擁有強(qiáng)大的風(fēng)險風(fēng)險管理能力，離不開對人工智能對新型技術(shù)的應(yīng)用。在人工智能時代，大數(shù)據(jù)就是做飯的食材，人工智能技術(shù)就是廚藝。相比較于廚藝，食材更加具有封閉性，也因此更加珍貴。

得益于豐富多維的數(shù)據(jù)資源，包括用戶授權(quán)的征信數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、合作伙伴的共享數(shù)據(jù)以及第三方的平臺數(shù)據(jù)，宜人財富聚集頂尖的金融科技專家，依托宜信12年級宜人貸6年的數(shù)據(jù)積累和風(fēng)控經(jīng)驗，打造了高效的風(fēng)控模型。通過人工智能對風(fēng)險進(jìn)行評估，為客戶的理財投資降低風(fēng)險。

從野蠻生長到理性發(fā)展，財富管理行業(yè)邁進(jìn)了新的篇章。健康的行業(yè)環(huán)境、理性的從業(yè)者和用戶，讓互聯(lián)網(wǎng)金融擁了有更多可能性。而造成這些現(xiàn)象的原因則來自于近兩年整個行業(yè)發(fā)展的“主旋律”——合規(guī)。 

對于合規(guī)，作為首個在美國納斯達(dá)克上市的金融科技公司，宜人財富遵循嚴(yán)格的信息披露制度，受國內(nèi)和美國證監(jiān)會的雙重監(jiān)管。可以說，宜人貸的信息披露是全行業(yè)里最嚴(yán)格的。除此之外，始終堅持采用小額分散，升級保障等監(jiān)管方式。更為重要的是，還為借款人開通了中國人保財險承保的違約風(fēng)險服務(wù)，所以可靠性與安全性自然沒有問題。

從網(wǎng)貸平臺到多維度財富管理，堅持以用戶為中心

相比較于銀行、保險等傳統(tǒng)理財平臺，專業(yè)的財富管理平臺最大優(yōu)勢就在于能夠利用金融科技實現(xiàn)千人千面的理財方案。今天的宜人財富，已經(jīng)成功的蝶變?yōu)橐患依媒鹑诳萍?，為客戶提供定制化服?wù)的線上財富管理公司。

具體來說，宜人財富通過數(shù)據(jù)，結(jié)合金融邏輯，通過分析客戶的可投資資產(chǎn)、流動性需求、風(fēng)險偏好、風(fēng)險承受能力、生命階段等五個重要維度，來精準(zhǔn)刻畫用戶的行為特征并詳細(xì)分析客戶的財富管理需求，以此來引導(dǎo)用戶選擇合適的金融產(chǎn)品，幫助客戶形成長期投資、穩(wěn)健的多元的資產(chǎn)配置。

比如說，宜人財富除了提供優(yōu)質(zhì)網(wǎng)貸資產(chǎn)外，還提供一些波動較小、性價比較高的基金、保險等金融產(chǎn)品。

相比較于其他平臺千篇一律的理財方案，宜人財富的智能化理財管理不僅穩(wěn)健，且能夠精確勾勒用戶畫像，從而為客戶“量身打造”一整套的私人訂制財富管理方案。在理財領(lǐng)域，能提供高收益的平臺有很多，但是能像宜人財富這樣為客戶量身打造資產(chǎn)配置，使風(fēng)險盡可能小，收益盡可能大的理財平臺卻是鳳毛麟角。

在宜人財富看來，財富管理公司要想做大，做好，穩(wěn)健經(jīng)營，離不開理性投資者的理解與支持。

本著投資者教育的初心，在2018年，宜人財富優(yōu)化“財富圈”功能，給客戶帶來了更加豐富的財經(jīng)資訊和理財知識。與此同時，還上線了投資于優(yōu)質(zhì)貨幣基金的理財工具——零錢+，其收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過同期支付寶的收益，同時兼顧流動性，滿足客戶的多元化投資需求。

另外，還升級了會員服務(wù)體系，融合財富生活場景，為客戶提供更加專業(yè)性、個性化的財務(wù)管理服務(wù)。 

在授信方面，同樣是利用金融科技與大數(shù)據(jù)技術(shù)，擁有一個超過100萬個反欺詐數(shù)據(jù)的黑名單，整合多個第三方數(shù)據(jù)開發(fā)了借款人差異分析的量化模型，真正做到控制風(fēng)險。

正是依靠穩(wěn)健的經(jīng)營理念，以客戶為中心的意識，獨具創(chuàng)新的金融科技技術(shù)，截止到2018年第三季度，宜人財富已累計幫助160多萬客戶實現(xiàn)財富增值，釋放超過1000億元的信用價值。平均每位用戶再投金額為15萬元，用戶平均投資周期在12個月以上。這樣的成績不僅在行業(yè)內(nèi)屬于頂尖水平，同時還說明了宜人財富已經(jīng)與客戶建立了長期的信任。

隨著中國理財市場不斷擴(kuò)容，人們對于財富增值保值的欲望越來越強(qiáng)，財富管理也將迎來前所未有的大發(fā)展、大繁榮階段，持續(xù)釋放可觀的增長潛力。但與此同時，整個財富管理行業(yè)的馬太效應(yīng)也越來越突出，呈現(xiàn)出強(qiáng)者恒強(qiáng)的局面。

在可預(yù)見的未來，一大批風(fēng)控、技術(shù)不合格，渾水摸魚的財富管理公司將被淘汰。作為中國領(lǐng)先的在線財富管理平臺，宜人財富將繼續(xù)以穩(wěn)健的經(jīng)營策略，牢牢以用戶為核心，牢牢將風(fēng)控放在首位，不斷將科技創(chuàng)新應(yīng)用到財富管理中，滿足大眾富裕人群的財富保值增值需求。

作者：周興斌，系資深媒體人、知名科技自媒體。今日頭條、新浪微博、網(wǎng)易看點簽約自媒體作者，2017年度中國十大最具影響力自媒體。關(guān)注人工智能、移動互聯(lián)、數(shù)碼家電的產(chǎn)業(yè)融合，文章在砍柴網(wǎng)、界面、今日頭條、搜狐、騰訊、新浪、網(wǎng)易、Donews等50余家平臺發(fā)布。