近日，長(zhǎng)租公寓“寓見(jiàn)”爆倉(cāng)，引發(fā)了一系列事件。

曾經(jīng)的投資方雷軍，備受指責(zé)。

而寓見(jiàn)背后的資金方華瑞銀行，也深陷“維權(quán)之路”。

“華瑞銀行聲譽(yù)折損，相關(guān)的負(fù)責(zé)人也會(huì)被波及。”銀行資深人士趙峰稱，整個(gè)銀行業(yè)受此事觸動(dòng)頗大，和助貸機(jī)構(gòu)的合作，變得無(wú)比謹(jǐn)慎。

“我們銀行開(kāi)始自查現(xiàn)在合作的助貸機(jī)構(gòu)，暫緩一切合作。”某銀行北京分行的風(fēng)控負(fù)責(zé)人稱。

寓見(jiàn)事件，正在成為銀行和助貸機(jī)構(gòu)合作的分水嶺，銀行變得小心翼翼，助貸機(jī)構(gòu)步步艱難……

01 寓見(jiàn)風(fēng)暴

10月16日，上海寓見(jiàn)公寓傳出爆倉(cāng)的消息，但誰(shuí)都沒(méi)想到，這件事件將加深銀行和助貸機(jī)構(gòu)的罅隙。

“華瑞銀行和寓見(jiàn)合作不深，但聲譽(yù)還是受到了影響，被媒體大量曝光。”華瑞銀行的一位員工透露。

也有不少銀行人士稱，這樣的惡性事件出現(xiàn)后，相應(yīng)的負(fù)責(zé)人難逃“下臺(tái)”或“引咎辭職”的命運(yùn)。

據(jù)悉，華瑞銀行只是寓見(jiàn)合作的資金方之一。 

不少租客透露，他們也從建行、浦發(fā)銀行辦理了分期。

也就是說(shuō)，寓見(jiàn)波及的銀行，遠(yuǎn)不止華瑞一家。

“從上周開(kāi)始，寓見(jiàn)的事件就引發(fā)了銀行業(yè)的高度關(guān)注。我們特別開(kāi)會(huì)討論了這起事件，高層指示，要警惕和助貸機(jī)構(gòu)的合作。”趙峰稱。

已有銀行作出了反應(yīng)：某銀行北京分行的風(fēng)控負(fù)責(zé)人稱，他們把已合作的助貸機(jī)構(gòu)都進(jìn)行了一次“風(fēng)險(xiǎn)核查”，“在出最后的結(jié)果之前，所有的合作暫緩”。

不少銀行人士透露，寓見(jiàn)事件，可能是壓死駱駝的最后一根稻草。

02 打回原形

2017年金融科技崛起之后，就和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成了一個(gè)全新的模式——助貸。

這個(gè)模式是怎么運(yùn)轉(zhuǎn)的？

金融科技公司給資金方提供獲客、風(fēng)控，甚至催收，資金方只需要放款。

而前者可以收取一定的服務(wù)費(fèi)，或者賺點(diǎn)息差。

比如一些銀行會(huì)和現(xiàn)金貸公司合作，現(xiàn)金貸利用APP去獲客，并進(jìn)行整套風(fēng)控，而銀行負(fù)責(zé)放款。

在早期，這個(gè)模式就演變得有點(diǎn)“畸形”。

金融科技公司為了拿到資金，都愿意“兜底”或“保底”。 

“而銀行，也開(kāi)始犯懶，完全接受這種簡(jiǎn)單粗暴的合作方式。”四大行之一的某銀行消費(fèi)金融風(fēng)控負(fù)責(zé)人和樹(shù)稱。

可是，很多金融科技公司根本沒(méi)有金融牌照，“只是一個(gè)工商注冊(cè)的科技公司，怎么能給金融兜底？”和樹(shù)稱，這樣的模式，風(fēng)險(xiǎn)極高。

這些高風(fēng)險(xiǎn)操作，很快也被監(jiān)管注意到。

去年12月1日，監(jiān)管發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，對(duì)助貸模式有了新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

在這個(gè)監(jiān)管文件之后，業(yè)內(nèi)普遍覺(jué)得，監(jiān)管對(duì)于“助貸模式”并不看好。

據(jù)接近監(jiān)管層的知情人士透露，監(jiān)管并非不看好助貸，而是要求在這個(gè)模式上，加上兩層風(fēng)險(xiǎn)隔離。

首先，不允許銀行風(fēng)控外包。 

“意思是說(shuō)，銀行不能直接給助貸機(jī)構(gòu)推過(guò)來(lái)的用戶放款，應(yīng)該再進(jìn)行一次風(fēng)險(xiǎn)過(guò)濾。”和樹(shù)稱。

第二點(diǎn)，就是不可兜底。

“需要引入擔(dān)保和保險(xiǎn)這樣的第三方機(jī)構(gòu)，這樣雖然會(huì)增加一些成本，但能再進(jìn)行一次風(fēng)險(xiǎn)隔離。”和樹(shù)稱。

“而監(jiān)管層也認(rèn)為，助貸是金融科技賦能傳統(tǒng)金融的最好的合作模式。”前述知情人士透露。

但監(jiān)管之后，很多銀行曲解了“上意”，覺(jué)得監(jiān)管是不鼓勵(lì)金融科技和銀行的合作。

所以，大量的銀行終止了和助貸機(jī)構(gòu)的合作，特別是現(xiàn)金貸平臺(tái)。

兩者的蜜月期結(jié)束，進(jìn)入了冷卻期。

03 合作遇阻

盡管雙方關(guān)系進(jìn)入冷卻期，但依然有一些大膽的城商行、小銀行，繼續(xù)和助貸機(jī)構(gòu)合作。

租房、教育、醫(yī)美這些知名的場(chǎng)景分期，因?yàn)橛袌?chǎng)景，甚至有資產(chǎn)，所以和資金方合作方面受到的影響，遠(yuǎn)沒(méi)有現(xiàn)金貸大。

但此時(shí)，結(jié)束黃金發(fā)展期的金融科技平臺(tái)，開(kāi)始出現(xiàn)洗牌。

裁員、倒閉、爆倉(cāng)已經(jīng)不算行業(yè)的新鮮事，而危機(jī)進(jìn)一步波及了合作的銀行。

相關(guān)律師事務(wù)所人士透露，今年他們經(jīng)手的助貸機(jī)構(gòu)倒閉中，上億的機(jī)構(gòu)就有五六家，“目前最大的一家機(jī)構(gòu)，已經(jīng)明確損失了6億元。”

一家城商行的風(fēng)控負(fù)責(zé)人陳珊透露，半年前，和他們合作的一家助貸機(jī)構(gòu)倒閉，“留下的爛賬，現(xiàn)在都沒(méi)處理完”。

助貸機(jī)構(gòu)的倒閉，對(duì)銀行主要有三個(gè)方面的影響。

首先，就是資金受損。兜底模式尤其明顯。

“很多銀行就是相信金融科技公司的信譽(yù)，沒(méi)有對(duì)底層資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)控，一旦后者跑路，這些本該兜底的資金，就全部變成了壞賬。”和樹(shù)稱。

和樹(shù)還發(fā)現(xiàn)，很多助貸機(jī)構(gòu)存在自融的問(wèn)題。

他們?cè)诤豌y行合作時(shí)，偽造借款人，直接將資金挪為己用。

一旦這樣的公司跑路，銀行的資金將直接損失。

陳珊就透露，上述事件給他們帶來(lái)了上億的壞賬。

第二點(diǎn)影響，就是后期的善后和催收。

在助貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，銀行沒(méi)有直接跟借款客戶接觸，助貸機(jī)構(gòu)的倒閉，必然會(huì)影響逾期貸款的催收。 

陳珊稱，這上億壞賬，已折磨她整整6個(gè)月。“催收的時(shí)候，我們連對(duì)方的電話都不知道，只知道姓名、身份證號(hào)和放款的銀行卡號(hào)。”

因?yàn)樵缙陲L(fēng)控完全由助貸公司承包，他們甚至沒(méi)有留存完整的數(shù)據(jù)庫(kù)。

“等著對(duì)方把肉喂到嘴巴里，這就是懶惰的下場(chǎng)。”陳珊稱。

此外，在有消費(fèi)場(chǎng)景的助貸業(yè)務(wù)中，對(duì)借款客戶的服務(wù)可能是后置的，比如教育分期、長(zhǎng)租公寓。

而助貸機(jī)構(gòu)倒閉后，就沒(méi)有人為借款客戶服務(wù)了，“在這種情況下，誰(shuí)還會(huì)愿意還款？”

第三點(diǎn)影響，就是“人事”。

陳珊稱，這筆壞賬，直接讓銀行的一位副行長(zhǎng)被“拿掉”。

當(dāng)時(shí)負(fù)責(zé)這個(gè)項(xiàng)目的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，也全部被開(kāi)。陳珊再來(lái)接任，處理這個(gè)燙手山芋。

“在銀行體系中，所有的事件都會(huì)找到一個(gè)責(zé)任人，然后讓他為這起事件負(fù)責(zé)。”陳珊稱，所以很多銀行領(lǐng)導(dǎo)保守，也是有原因的，不求出彩，但求無(wú)過(guò)。

助貸機(jī)構(gòu)開(kāi)始變得不那么靠譜之后，銀行對(duì)合作已開(kāi)始遲疑。

而寓見(jiàn)爆倉(cāng)事件，對(duì)銀行業(yè)更是觸動(dòng)不小。

這將導(dǎo)致雙方合作越來(lái)越困難，兩者的關(guān)系，也從冷卻期，開(kāi)始進(jìn)入冷凍期。

因此行業(yè)才將其視為“壓死駱駝的最后一根稻草”。

04 標(biāo)準(zhǔn)提高

助貸機(jī)構(gòu)的洗牌，是否會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)大規(guī)模擴(kuò)展到銀行？

和樹(shù)認(rèn)為，也不會(huì)如此嚴(yán)重。

去年銀行放貸120萬(wàn)億，其中和金融科技合作的助貸模式放款，“保守估計(jì)也就萬(wàn)億”。

這其中，BAT這種頂級(jí)大機(jī)構(gòu)占到了八成，剩下的二成才是小機(jī)構(gòu)的。

也就是說(shuō)，保守估計(jì)，也就2000億資金可能存在風(fēng)險(xiǎn)。 

這么小的體量，不會(huì)產(chǎn)生巨大的危機(jī)風(fēng)暴，當(dāng)然，也不能小覷小的風(fēng)險(xiǎn)。

金融常常就是多米諾骨牌游戲，風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)性不可忽視。

“以后的合作，將越來(lái)越難，銀行的標(biāo)準(zhǔn)會(huì)越來(lái)越高。”趙峰稱。

多位銀行風(fēng)控的負(fù)責(zé)人透露，他們最近都將“謹(jǐn)慎選擇助貸機(jī)構(gòu)”。

目前，他們提供了三個(gè)挑選的標(biāo)準(zhǔn)。

首先，是看助貸機(jī)構(gòu)的背景。

“最好是BAT等巨頭，最次也要是知名的金融科技公司。”和樹(shù)稱，股東背景也是他們重點(diǎn)考慮的，“看是否有兜底的能力”。

其次，是看合作伙伴。 

是否搞定過(guò)其他大銀行，是否有經(jīng)典的合作案例，包括合作案例的逾期數(shù)、催回率，都要核查。

最后一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，就是對(duì)底層資產(chǎn)的調(diào)研和風(fēng)控能力。 

“平臺(tái)本身實(shí)力，是征信的一部分，但是，從來(lái)沒(méi)有大而不倒的神話，再好的平臺(tái)都可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，所以，根本上還是要看底層資產(chǎn)是否優(yōu)質(zhì)。”和樹(shù)稱，這才是金融合作的核心。

而在合作模式上，銀行也會(huì)堅(jiān)持“自己再進(jìn)行一次風(fēng)控”“不讓對(duì)方碰錢”等原則。

如此看來(lái)，金融科技未來(lái)的馬太效應(yīng)，將非常明顯。

巨頭越發(fā)強(qiáng)大，小平臺(tái)生路全無(wú)。 

但和樹(shù)對(duì)此也比較樂(lè)觀，他認(rèn)為，一些技術(shù)實(shí)力不太行的平臺(tái)，可以考慮只變成銀行的獲客渠道。

“銀行也會(huì)將一些服務(wù)外包，比如代發(fā)信用卡的渠道。”和樹(shù)稱。

小平臺(tái)需要找到自己的核心優(yōu)勢(shì)，然后專注做好。

一家公司只承擔(dān)一個(gè)非常細(xì)小的工種，也會(huì)活得不錯(cuò)。

銀行和助貸機(jī)構(gòu)的蜜月期已經(jīng)結(jié)束，那些野蠻的合作模式，已難以為繼。

銀行提高風(fēng)控水平，深入調(diào)研，而助貸機(jī)構(gòu)不去“碰錢”，專注技術(shù)。

金融正在進(jìn)入一個(gè)“精密分工”的時(shí)代。

（應(yīng)受訪者要求，文中部分人物為化名）

【來(lái)源：一本財(cái)經(jīng)         作者 ：零和、米格】